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电子货币研究综述(网络信息检索课程作业)


网络信息检索课程(论文)

电子货币研究综述

学 专 年 姓

院 业 级 名 103

座 位 号

2012 年

5



20







[摘要]:电子货币是伴随着电子和网络技术的发展而产生的一种新的 支付工具。在我国,电子商务和金融体系的日益繁荣,电子货币发展 迅速,各种电子支付产品层出不穷,传统的货币理论已经不能完全适 应变化的市场环境。 虽然自 20 世纪 90 年代以来很多国际金融机构和 学者就开始致力于电子货币的研究,但是关于如何界定电子货币,如 何看待电子货币对现行货币体系的影响等核心问题学术界依然没有 定论。本文围绕电子货币的定义、电子货币发行对现行货币体系的影 响和电子货币的风险分析等三个主要方面, 对学术界主要的观点加以 讨论整理,为深入研究电子货币的相关问题奠定基础。 [关键词]:电子货币;中央银行;货币供给;风险 [检索策略]: 1) 所使用的数据库及原因:
维普:使用方便,中文资料丰富,提供全文下载 CNKI:使用方便,中文资料丰富,提供全文下载 SCI:外文资料丰富,涉及专业前沿问题,论文价值高 ProQuest Central:金融类文献相对比较丰富,部分文献提供全文

2)检索式及其在各数据库不同检索字段的检索结果数
电子货币*(定义+界定) 电子货币*货币供给 电子货币*流通速度 电子货币*风险 SCI:77 条 维普:14 条 CNKI:21 条 CNKI:127 条 维普:10 条 CNKI:57 条

维普:65 条

“electro* currenc*” AND “electro* money” AND e-money ProQuest Central:155 条 (外文数据库只有少数能获取全文)





1 电子货币概述??????????????????????1
1.1 电子货币的定义?????????????????????????1 1.2 电子货币的分类?????????????????????????1 1.3 电子货币的特征?????????????????????????2

2 电子货币对现行货币体系的影响??????????????3
2.1 电子货币对中央银行的影响????????????????????3 2.2 电子货币发行对货币供给的影响??????????????????3

3 电子货币风险分析????????????????????4
3.1 信用风险????????????????????????????4 3.2 交易安全风险??????????????????????????5 3.2 信息系统安全风险????????????????????????5

4 小结??????????????????????????5

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天津大学网络信息检索课程论文

1 电子货币概述
1.1 电子货币的定义
关于电子货币的定义, 学术界至今尚未形成统一的意见,多数引用巴塞尔委 员会的定义。1998 年巴赛尔银行监管委员会 (Basle Committee)提出:电子货币 是指在零售支付机制中, 通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上 执行致富的“储值”和预支付机制。1998 年欧洲央行(ECB)在其发布的《电子货 币报告》中把电子货币定义为 “电子化存储于技术设备中的货币价值,可以广 泛地用于向除了发行者之外的其他方进行支付;并且,电子货币作为一种无记名 的预付工具在交易中不需要与银行账户相关联。 ”2002 年欧洲议会与理事会发布 的《电子货币指令》(EM IDirective)将电子货币的法律概念定义为:电子货币意 味着由发行者进行清兑的某种债权所表示的货币币值,该债券具有以下几个特 性,即储存在电子设备上、所发行的票面价值不低于其货币币值、由非发行者作 为支付工具而接受。

1.2 电子货币的分类
王春雷[1]仿照传统货币的定义和层次划分,将电子货币划分成流通中的电 子货币(EM0)、狭义电子货币(EM1)和广义电子货币(EM2)。他将电子化支付或偿 还过程中的被普遍接受的价值载体称为广义电子货币, 记做 EM2; 将狭义电子货 币定义为具备价值储藏职能的广义电子货币,这个集合是 EM2 的一个子集,记 为 EM1;流通中的电子货币“代表了对发行者有要求权的货币价值,具备以下特 征:一是存储在电子设备上;二是其价值等于发行机构收到的传统货币价值;三 是通过承诺可被使用者外的人接受为支付媒介” ,是 EM2 的一个子集,记为 EM0 尹龙[2]根据电子货币的被接受程度,将电子货币可以分为“单一用途”电 子货币和“多用途”电子货币。 “单一用途”电子货币往往由特定的发行者发行, 只能用于购买特定的一种产品或服务,或被单一商家所接收。其典型代表就是各 类电话卡;“多用途”电子货币的典型代表是 Mondex 智能卡系统,这种智能卡可 根据其发行者与其他商家签订协议的范围的扩大,而被多家商户所接受,它可购买 的产品与服务也不仅限于一种,有时它还可以储存、使用多种货币。 从电子货币的流通形式上来看,主要有两种模式:一是卡基,就是基于卡片

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技术,在卡片上植入微处理器,通常称作电子钱包。二是数基,就是基于软件技 术或计算机的存储器来存储和流通货币,这时货币币值表现为虚拟的数字流,通 常称作虚拟电子钱包或数字现金。[3]

1.3 电子货币的特征
1.3.1 电子货币是一种准货币 电子货币并不是完全意义上的货币,而是一种准货币。根据马克思的观点, 货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段、世界货币等基本职能。基 于这种评判标准,谢云山和袁天昂[4]认为电子货币可以充当观念中的货币,衡量 商品的价值,却无法执行现实中的流通手段职能。陈春根和林鸾飞[5]指出“当前 的电子行货币就本质而言并非是一种完全脱离现金或存款的新型货币, 仅是货币 形式的变化,是信息革命中出现的现金存款替代物。 ” 1.3.2 电子货币的流通速度快 谢云山和袁天昂[4]指出“电子货币是通过电子和网络系统进行支付的,所 以流通速度很快,数额巨大的资金在几秒钟之内就可在全世界周转一次。 根据 ” 货币数量方程式 MV=PT,假定 PT 一定,则当 V 很大时, 将变得很小, M 这将意味 着纸币需求量的减少甚至消亡。 1.3.3 电子货币具有内生性 电子货币区别于传统货币的一大突出特点是其具有强大的内生性。 货币供给 的内生性是指货币供应量难以有中央银行控制, 而是由经济体系内部各经济共同 体共同决定。电子货币的发行超出了中央银行的控制范围,发行主体多元化,形 式多样化,流通领域广泛技术设备先进,成本低,独立性强,结算方便快捷等, 因而周虹提出“电子货币的发行具有强烈的竞争性,通过市场方式发型,是一种 天然的‘世界货币’ 。”[3] 1.3.4 电子货币具有网络外部性 网络外部性是用来说明使用者的消费所获得的价值或效用随着使用者的人 数增多而增加。 对于消费者来说,是否持有某种货币取决于其他机构对该货币作 为支付工具的认可程度。电子货币的网络效应取决于电子货币网络外部性的强 弱。某种电子货币的网络越大,愿意使用该种电子货币的人就越多。 “当电子 货币的消费者数目达到关键值后,电子货币的收益将呈递增趋势。(周虹[3]) ”

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2 电子货币对现行货币体系的影响
2.1 电子货币对中央银行的影响
大部分国家中央银行资金的重要来源就是铸币税,它以中央银行作为货币 发行者的独有地位为保障。Stojanovic, Aleksandar[6]提出“最让中央银行担忧的 就是失去了铸币税, 尤其当替代效应是实质性的时候。如果电子货币应用得足够 广泛, 铸币税的减少将是中央银行的一大隐忧,因为铸币税越来越独立于中央银 行的其它收入。 ”当然,他们继而也提出如果电子货币代替了传统的纸币,那么 中央银行也可以发行自己的电子货币, 如此一来中央银行就保持住了货币发行者 的角色。 尹龙[2]还提到大多数国家中央银行的主要资产是通货。电子货币对通货的 大规模取代势必使中央银行的资产负债规模大为缩减。以美国、德国、法国和意 大利为例,如果电子货币完全取代了通货,其央行资产将分别缩减 87%、 70%、 40% 和 28%(Moody,1996) 。因此,很多国家都对电子货币持有一种谨慎的态度。

2.2 电子货币发行对货币供给的影响 2.2.1 电子货币发行对基础货币的影响
在电子货币下,通货与银行存款以及其他短期流动金融资产之间的转换变 得非常容易,使得金融资产之间的替代性大大增强。代林玲和连小辉[7]认为这 将大大增强货币层次结构的复杂多变定, 同时也使得传统各层次货币的定义和计 量变得更加困难。 基础货币由流通中的现金和存款准备金两部分构成。周光友[8]从准备金的 角度分析得出, 由于电子货币的分散发行及世界上大多数国家还没有对电子货币 计提存款准备金的要求, 这就使得中央银行存款准备金计提的基数下降, 这不仅 会降低存款准备金政策的效率, 而且也会加大中央银行对货币供给控制的难度, 从而影响货币政策的有效性。 货币供给量是由基础货币和货币乘数共同决定,基础货币的准确计量将直 接影响到对货币供给量的控制,从而影响货币政策的实施结果。

2.2.2 电子货币发行对货币乘数的影响
徐舒灵[9]通过对统计数据和计量模型的研究发现,在电子货币发展初期,

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电子货币对现金的替代作用非常明显, 电子货币对现金的替代直接结果是减少流 通中的现金,同时使现金转化为银行活期存款,从而使现金漏损率下降。由于现 金漏损率与货币乘数呈负相关关系, 因而现金漏损率的下降必然会导致货币乘数 的上升,从而放大了乘数的效应。 货币乘数 , 其中 c 是现金与支票存款之比, 是支票存款准 rr

备金比率,rrt 是非交易存款准备金比率,t 为非交易存款与支票存款的比率,e 为 超额准备金比率。代林玲和连小辉[7]在研究中发现除了电子货币对现金的替代 效应外, 金融市场深度的网络化使得商业银行持有超额准备金的成本在上升,而 准备金不足的风险成本在下降, 因此它们没有必要保持大量的超额准备金,这使 得 e 变小,从而使货币乘数变大。

2.2.3 电子货币发行对货币流通速度的影响
关于电子货币发行对货币流通速度的影响,不同学者的研究得到了不同的 结果。程晨[10]通过计量模型研究发现随着电子货币在商品交易中广泛使用使得 电子货币交易量在社会商品零售总额中所占的比重逐年增加, 且加快了货币流通 速度。而徐舒灵[9]的研究则表明在电子货币快速发展的同时,货币流通速度却 呈现出长期持续下降的趋势,它们之间存在着明显的负相关关系。

3. 电子货币风险分析 3.1 信用风险
信用风险是指支付过程中因一方无法履行债务所带来的风险。在电子货币 系统中,当电子货币发行机构不能给客户提供对该机构发行的电子货币的赎回 时,意味着用户面临电子货币发行机构的信用风险。刘春梅[11]在研究中指出对 于非金融机构类电子货币而言, 电子货币业务尚处于监督管理真空,其业务没有 实行准入管理,在这种情况下,发行主体吸存了社会公众大量的预付资金,容易 形成违约收益大于违约成本的情形,引发信用风险。同时对于信用卡来说,由于 缺乏信用约束,如果一些人利用虚假证明,伪造身份证件、担保资料等骗取银行 信用,或者持卡人恶意透支,拒不履行义务或逃避履行义务,就构成了电子货币

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的信用风险。

3.2 交易安全风险
交易安全风险主要体现在欺诈风险、黑客攻击或计算机病毒造成的信息暴 露和密码失效以及终端用户带来的风险等。周虹[3]在《电子货币论》一书中涉 及犯罪分子可能通过制造假的设备, 在数据传输过程中发出非法指令, 窃取密码, 制造假币,偷窃电子货币等方式给交易安全带来风险。McAndrews, James J[12] 指出支持系统工作的软件的任何终端(因为病毒等原因引起的)或者集中控制设 备(因为对手持续的攻击)都会不可避免地中断整个支付系统。而系统的中断将 引发交易无法实现、黑客入侵、数据丢失等多种严重的后果。

3.3 信息系统安全风险
货币电子化对于信息系统的安全提出了很高的要求。未经授权进入电子货 币系统易造成数据泄露、 客户机密信息被篡改等安全隐患,许多人们担心个人信 息泄露。Warwick, David R[13]在《走向无现金社会》文中提到实行电子货币系 统最大的障碍是人们怀疑匿名的现金交易可能将私人的货币数据暴露给政府监 管,许多人认为这是对个人隐私的侵犯甚至是走向了压迫管理。

4 小结
虽然电子货币并不是新出现的概念,但是随着电子商务和信息技术的发展, 电子货币正在走向一个发展的高峰期,尤其是中国的电子货币市场潜力巨大。从 世界各国货币的发展情况来看, 电子货币将会在未来的流通和支付体系中占据重 要的地位, 因而也将会对现行的货币体系带来较大的冲击,对金融监管和法律制 度等提出了更高的要求。 另一方面, 现在中国国内对电子货币的研究还处在比较基础的层次,研究的 方法和内容大体相似, 缺乏创新性和突破性的理论支持。我认为中国的学者应该 更多地结合我国货币市场和经济体制的实际情况加以研究, 并且理论研究要与电 子货币的发展相适应,及时为政府等有关部门和机构提供理论参考。另外,对于 电子货币的研究不仅要从宏观层面入手,也要重视微观层面的研究,不妨考虑从 消费者心理, 电子货币发行商的利益动机, 电子货币的营销手段等角度进行分析。

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参考文献
[1]王春雷.电子货币的界定及层次划分[J].当代经济,2007,(11):148-149. [2]尹龙.电子货币对中央银行的影响[J].金融研究,2000,(4):35-37. [3]周虹.电子货币论[M].北京:中国人民大学出版社,2010. [4]谢云山,袁天昂.电子货币的特征及其理论基础分析[J].河南金融管理干部学 院学报,2008,(5):56-57. [5] 陈 春 根 , 林 鸾 飞 . 浅 析 我 国 货 币 电 子 化 发 展 趋 势 及 其 影 响 [J] . 财 政 金 融,2010,(12):38. [6]Stojanovic, Aleksandar . E-money in transitional economies[J] . Comparative Economic Studies, 2001, 43(1):101-118. [7]代林玲,连小辉.电子货币对货币供应量统计的影响[J].财政金融,2009,(15):54.
[8] 周光友 .电子货币发展与存款货币创造能力的相关性研究[J]. 财贸研究,2010, (6):90-96.

[9]徐舒灵. 电子货币对传统货币供给理论的影响[J]. 市场周刊(理论研究), 2011, (3):66-68. [10]程晨.电子货币对货币流通速度影响实证分析[J].现代商贸工业,2010,(21):174-175. [11]刘春梅.我国电子货币发展的风险与对策[J].青海金融,2008,(12):53-54. [12]McAndrews, James J . E-money and payment system risks . Contemporary Economic Policy,,1999,17(3):348-357. [13]Warwick, David R. Toward a Cashless Society. The Futurist, 2004, 38(4):38-42.

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